(조세금융신문=서기수 IFA자산관리연구소 소장) 지난 호에 이어 이번 호에서는 ‘무병장수’시대에 은퇴자들이 고민해야 할 사항 세 가지를 알아본다. 첫 번째가 바로 ‘전체 자산의 연금화 및 부의 이전’ 준비이다. 60대 중반인 배태랑, 양성자 부부도 현재 가장 고민이 ‘어떻게 효율적으로 생활비를 마련하고 노후생활을 이어가느냐’인데 전체자산의 연금화가 가장 좋은 방법이라고 할 수 있다. 어떤 자산이라도 그냥 운용하지 말고 매월 얼마라도 생활비가 나오게 시스템화 하는 것이다. 펀드를 가입하더라도 월 이자지급식으로 가입을 하고 거주하고 있는 주택도 주택연금을 가입해서 매월 생활비를 창출해야 한다. 주택연금은 만60세 이상의 고령자가 소유주택을 담보로 맡기고 평생 혹은 일정한 기간 동안 매월 연금방식으로 노후생활자금을 지급받는 국가 보증의 금융상품(역모기지론)인데 이를 위하여 공사는 연금 가입자를 위해 은행에 보증서를 발급하고 은행은 공사의 보증서에 의해 가입자에게 주택연금을 지급하는 절차이다. 가입대상은 만 60세 이상으로 부부기준 1주택이 원칙이고 9억원 이하 주택을 대상으로 진행된다. 주택연금의 장점은 평생거주, 평생지급이 이루어진다는 점인데 평생 동안
(조세금융신문=국민정 한국포스증권 영업부 수석매니저) 몇 해 전, 한국에 TDF(Target Data Fund)가 등장했다. 은퇴시기(Target Date)를 기준으로 생애주기에 따라 포트폴리오를 자동으로 조정해주는 펀드라는 점에서 핫한 인기를 예상했다. 이미 금융선진국, 미국에서는 1000조원의 자산이 투자되고 있으니 어느 정도 상품성도 검증됐다고 봤다. 미국 고용인구의 65%가 TDF에 투자하는 통계치도 있다. 이제 대한민국에도 은퇴 후 삶에 대한 경제적 고민은 떨치고 체계적인 자산관리로부터 아름다운 노후가 찾아올 것만 같았다. 하지만, 대한민국에서 TDF는 출시 약 3년이 지난 지금 2조원을 간신히 넘어섰다. 개인 공모펀드 시장이 약 250조원 규모라고 했을 때 2조원은 예상과는 다른 결과다. 다행인 것은 규모 확대 속도는 점차 빨라지고 있다. 지난 2016년 말 650억원 규모였던 시장이 2018년 1조원에 도달했고, 올 해 2조원을 넘어섰다. TDF, 정말 괜찮은 상품일까. TDF는 은퇴자금 마련에 최적화된 상품이다. 몇 십 년간 투자자산만 들여다볼 자신이 없다면 TDF를 적극 권하고 싶다. 투자자 생애주기에 따라 펀드 내 맞춤 자산배분이…
(조세금융신문=서기수 IFA자산관리연구소 소장) “아침에 눈을 뜨는 게 무서워…. 이젠 아이들 다 키웠고 신랑은 혼자 놀고 친구들 만나는 것도 일주일에 한 번이지 매일 어떻게 만나? 이럴 줄 알았으면 취미거리 하나 만들어 놓는 건데 잘못했어.” 최근에 만났던 50대 후반 구해주(가명) 씨의 푸념 중에 이러한 내용이 있었다. 예전에 뉴스에서 108세까지 살고 계신 어느 할아버지가 이렇게까지 오래 살 줄 알았으면 10년 전부터라도 영어를 좀 배우거나 자격증을 따는 건데 후회한다는 인터뷰 기사를 본 적이 있다. 이분의 입장에서는 10년 전이라고 해도 98세인데 이런 후회를 하는 것이다. 위에 언급한 구해주 씨의 경우에도 이제 50대 후반이면 앞으로 30년을 더 살지 50년을 더 살지 아무도 장담 못한다. 그렇다면 지금부터라도 스스로의 노후 준비에 대해서 심각하게 고민해야 한다. “노후 준비 필요성 잘 알면서 왜 준비 안 해요?” 흔히 장수는 두 가지가 있다고 한다. ‘유병장수’와 ‘무병장수’가 그것인데 몸이 약하고 잔병치레가 많으면서 오래 사는 ‘유병장수’보다는 건강하게 오래 사는 ‘무병장수’가 더 나을 것이고 ‘무병장수’에도 두 가지가 있는데 ‘유전무병
(조세금융신문=서기수 IFA자산관리연구소 소장) 만약에 각 연령대에서 가장 고민이 많고 어려움과 난관이 많은 연령대가 어디냐고 물어본다면 필자는 단연코 40대라고 얘기하고 싶다. 결혼 10년차에서 15년차가 지나고 아이들이 중학생에서 고등학생이 되어가고 있으며 40대 후반으로 갈수록 각 기업에서 조기퇴직에 대한 불안감이 생기기 시작하면서 서서히 많은 생각을 하게 되는 시기이다. 40대 후반 모 대기업 차장인 고시원 씨도 마찬가지 고민을 하고 있다. 큰 아이가 고등학교 3학년으로 접어들면서 대학교 입학금과 등록금에 대해서 고민이 시작되고 있고 근무하는 회사에서도 직전 선배들의 구조조정 당하는 모습을 보면서 새로운 무언가를 준비해야 하는지 불안하기만 하다. 아울러 두 부부의 노후 준비를 위해서 전혀 준비된 것이 없기 때문에 현재와 미래의 모습 모두 불투명하기만 하다. 흔히 이 시기를 ‘40퇴(退)’ 시대라고 해서 ‘40대 은퇴’라고도 한다. 대기업들이 실적이 악화되고 경영에 어려움을 겪으면서 40대와 50대를 대상으로 구조조정을 하고 있으며 예전에는 몇 년에 한 번씩 구조조정을 했지만 이제는 수시로 구조조정을 하기 때문에 언제 어떻게 변할지 아무도 모르는
(조세금융신문=국민정 한국포스증권 변화관리팀 차장) 트럼프 대통령과 시진핑 주석의 기싸움은 언제까지 계속될까. 미국과 중국은 상대국 수출품목에 대해 높은 관세를 부과하며 긴 전쟁의 승기를 노리고 있다. 이쯤되면 단순 무역전쟁을 넘어서 대국들의 헤게모니 다툼이라 해석할 수 있겠다. 문제는 역사적 무역전쟁에 IMF는 올해 글로벌 경제성장률 전망치를 하향조정하고 세계 증시 또한 주석들의 한 마디 한 마디에 출렁이고 있다는 것이다. 이처럼 혼란스러운 장세에 펀드투자자들은 어떤 선택을 했을까. 최근 3개월 펀드슈퍼마켓을 통해 많이 투자된 펀드리스트를 확인했다. 상위 랭크된 펀드를 살펴보니 크게 세 가지 유형으로 확인된다. EMP 및 멀티에셋과 같은 분산투자형, 배당주, 채권형이 그것이다. 먼저, 분산투자형은 시장 혼란이 이어질 때 증시 등락에 상대적으로 크게 영향 받지 않는 특징이 있다. EMP펀드는 ETF Managed Portfolio의 약자로 펀드 내에서 유망한 글로벌 ETF를 골라 포트폴리오를 구성하는 펀드다. 언어, 개장시간, 방법 등의 이유로 개인 투자자가 직접 투자하기 다소 어려운 글로벌 ETF에 투자함으로써 수익성과 편의성 모두를 갖췄다. 1위
(조세금융신문=이학명 기자) 최근 마켓워치는 美 연방준비제도(Fed·연준)의 금리 인하에도 달러가 강세를 나타낼 것이라고 전망했다. 많은 전략가들도 달러는 더 상승할 수 있다고 것에 베팅하고 있다. 달러 강세가 이어지면 달러를 사 모으는 것이 답일까? 달러투자법에 대해 알아보자. 투자기간에 따라 약정수익률 받는 ‘외화발행어음’ 환율이 오르면 기업과 개인은 일단 보유 달러를 매도하는 것이 일반적이다. 하지만 최근 대내외적 금융환경으로 인한 달러의 추가상승 기대감으로 기업 개인 모두 달러를 매도하지 않고 있다. 전문가들은 다른 선진국과 비교했을 때 미국 경제가 더 빨리 성장하고 있는 만큼 달러가 이로 인해 이득을 볼 것이라고 전했다. 바클레이즈의 전문가들 역시 연준의 금리 인하에도 불구하고 달러가 강세를 나타낼 것이라고 전망하고 있다. 달러는 투자 방법이 다양하다. 개인의 경우 달러를 사 모으는 것 보다 증권사 외화발행어음 상품이 낫다. 외화발행어음이란 증권사가 자체 신용으로 어음을 발행해 투자자에게 수익을 제공하는 금융투자상품이다. 고객들이 보유하고 있는 달러로 증권사 발행어음을 매입하면 수시입출식 또는 거치식으로 나중에 원금과 이자를 달러로 지급하는
(조세금융신문=서기수 IFA자산관리연구소 소장)20대 후반 사내 커플인 이만원 군과 도레미 양은 오늘도 한바탕 심하게 싸웠다. 결혼준비를 하면서 이런저런 비용이 너무나 많이 들어서 도레미 양이 무심코 “자기는 돈 안 벌어놓고 뭐 했니?”라고 했다가 이만원 군의 자존심을 건드린 것이다. 둘이 사랑만 하면 될 줄 알았는데 뭐 이렇게 준비할 게 많고 신경 쓸 게 많은지 얼마 전 청첩장까지 찍어놨다가 파혼한 친구의 얘기가 이해가 되기도 한다. 나날이 혼인율은 역대 최저치를 기록한 가운데, 웨딩컨설팅 듀오웨드가 조사한 결혼준비 지출 비용 보고서(2019.2)에 따르면 신혼부부 한 쌍의 평균 결혼자금은 2억 3186만원, 이 가운데 주택비용 비중은 74%로 가장 큰 것으로 나타났다. 혼인율이 최저치가 된 이유는 젊은 층의 결혼 비용부담으로 인한 결혼 포기와 함께 결혼연령이 점점 높아지는 이유 때문이겠고 결혼비용은 향후 물가상승률 등으로 인해서 더 올라가면 올라갔지 떨어지지는 않기 때문에 대한민국의 모든 미혼 직장인들의 화두가 결혼자금 마련이라고 해도 과언이 아니다. 결혼자금에서 가장 큰 지출을 차지하는 건 역시 주거비용이다. 평균 1억 7000만원이 들었다고…
(조세금융신문=국민정 한국포스증권 변화관리팀 차장) 얼마 전 어느 금융기관에서 미성년 자녀 앞으로 최대 5%의 금리혜택을 제공하는 적금상품을 판매했다. 해당 상품 가입을 위해 고객들은 금융기관 영업점이 문을 여는 시간 이전부터 줄을 지어 대기했다. 한정된 자원에 대해 선착순으로 가입을 진행하니 우리 자녀의 미래를 위해서 이 정도는 감수할 수 있다는 입장이었을 것이다. 5%. 예금금리가 2%인 시대에 5%라니 어마어마하게 느껴진다. 5% 이자에 대해 15.4% 이자소득세를 제한다는 사실을 인지했는지 모르겠다. 하지만 더 높은 수익률을 더 효과적으로 취할 수 있는 방법이 있다. 가입하면 무조건 절세혜택을 받는 상품을 이용하는 것이다. 우선, 개인종합자산관리계좌인 ISA를 가입한다. ISA는 하나의 계좌에 예금 및 적금, 펀드, ETF 등을 모두 담을 수 있는 계좌로 계좌에서 발생하는 이자 및 배당소득에 대해 납입금 200만원까지 비과세 혜택(15.4% 면제)이 주어진다. 200만원의 초과분에 대해서도 9.9%의 분리과세를 적용 받을 수 있다. 오는 2021년까지 가입이 가능하며 가입기간은 5년, 최대 납입한도는 2000만원이다. 다만, 현재 가입중인…
(조세금융신문=이학명 기자) 지난 2014년 1608만명이었던 해외여행자수는 지난해 말 2869만명. 4년새 약 78% 늘었다. 해외여행객이 늘면서불의의 사고를 대비해 가입하는 여행자보험에 대한 관심도 높아지고 있다. 보험사들도휴가철을앞두고여행 사고에 대비한 다양한 여행자보험을출시했다.최근엔 앱이나 모바일쿠폰으로 간편하게 가입할 수 있는 여행자 보험도 출시됐다. 이벤트를 활용하면 10~20% 정도 비용도 아낄 수 있다. 여행자보험은 여행 중 상해·질병·도난 등 각종 사고를 보장해주는 상품으로, 보험 가입날과 보험 효력이 발생하는 보장 개시일에 따라 보상받을 수 있다. 당일 보험에 가입하고 바로 여행을 떠나면 첫날은 보장을 받지 못한다. 따라서 늦더라도 출발 예정일 하루 전에는 보험에 가입하는 편이 좋다. 여행자 보험을 가입할 때에는 최근 보험사들이 내놓은 여행자보험의 보장 내역 등을 꼼꼼히 확인할 필요가 있다. 더케이손해보험은 최근 모바일 전용 ‘해외여행자보험’을 출시했다. ‘해외여행자보험’은 해외여행 중 발생할 수 있는 사고에 대한 비용을 보장하는 상품으로 모바일에서만 판매하고 있다. 이 상품의 특징은 구조송환비용과 여행 중 배상책임 담보의 가입금…
(조세금융신문=이학명 기자) 안전자산으로 분류되는 ‘금’의 수요가 크게 늘고 있다. KB국민·우리·KEB하나 등 3대 주요은행의 5월 골드바 판매량은 총 29만8452g으로 집계됐다. 이는 지난 1월 골드바 판매량(4만8643g)의 약 여섯 배 수준이다. 금값도 3년 만에 최고치인 1그램당 5만2401원(6월 26일 기준)까지 뛰었다. 금의 인기가 높아지며 골드바 품귀현장까지 생겼다. 금 값이 뛰며 금 펀드도 고공행진이다. 금 투자, 지금 괜찮을까? 금 판매, 역대 최고 매출 최근, 우정사업본부에 따르면 전국 223개 우체국에서 판매되고 있는 ‘오롯 골드바’가 5월 1일부터 6월 14일까지 66억원어치 팔렸다. 하루에 2억원어치 이상 골드바가 판매된 셈이다. 한국조폐공사가 2014년부터 금융기관 등에 위탁 판매를 실시한 이래 역대 최고 매출액이다. KB국민·우리·KEB하나 등 3대 주요은행의 5월 골드바 판매량은 총 29만8452g으로 직전월 4월 판매량인 14만9595g의 두 배에 이른다. 골드바의 수요가 폭발적으로 늘어나는 가운데 금 값은고공행진하고 있다. 국내 금 1g당 가격은 지난 4월 17일 4만6513원17전에서 6월 26일 5만2432원55
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[전문가칼럼]50대 후반 여유자금 세 가지 투자방법
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[전문가칼럼]장수기업의 절세비법, 비상장법인의 액면가 증자 위험성
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