(조세금융신문=김용훈 국민정치경제포럼 대표) 금융서비스의 뉴 페이스
기존 시스템과 다른 체계로 접근하는 오픈뱅킹플랫폼은 모바일 인구가 증가하면서 새로이 관심이 집중되는 체계이다.
디지털금융의 다양한 변신은 빠르고 편리한 접근과 프로세스로 모바일 사용자들에게 호응을 받고 있다.
사실 인터넷뱅킹이 시작된 이래 오프라인 은행으로 직접 방문하는 일이 많이 줄었다. 또한 모바일뱅킹의 출연은 언제 어디서나 은행업무가 손안에서 가능하여 더더욱 기존 은행의 방문 수를 줄이고 있다.
그럼에도 불구하고 기존의 체계를 그대로 따르거나 단축시키는 시스템으로 인해 새로이 출발하는 핀테크 기술들이 이에 올라타기를 버거워했다. 그러나 카카오뱅크를 비롯하여 인터넷전문은행이 출발했고 이를 시작으로 많은 핀테크 기업들이 새로운 라인으로 고객들을 찾아내려고 할 것이다.
오픈뱅킹은 금융서비스에 IT기술을 적용한 API플랫폼, 앱스토어, 앱을 사용하여 사용자들에게 즉각적인 서비스를 제공하는 것이다. 금융서비스를 은행 등 금융기업만이 아닌 비금융 개발사들이 다양한 접근경로를 개발하여 상품화하는 것이 가능하다.
금융서비스상품을 개발하는 불특정 개발사들은 오픈뱅킹 플랫폼을 통해 자신들이 개발한 상품을 판매할 수 있다. 소비자들은 사용하기 편리하고 자신에게 더 유용한 상품을 이용하고자 기존의 전통적 은행거래시스템을 떠나게 될 것이다.
금융이 IT기술을 업으면
핀테크(Financial Technology)는 금융서비스에 기술이 적용되어 새로운 소프트웨어나 앱 등으로 금융을 관리하기 위해 사용되는 모든 기술을 말한다. 데이터센터 처리의 플랫폼 정도로 간주되던 핀테크는 이제 상거래, 투자, 자산관리, 보험, 증권 거래 등의 기존의 체계를 새롭게 만들어 가고 있다.
핀테크를 개발하고 펼치는 기술에 따라 금융서비스의 방향과 변화가 시작되고 있다. 이는 바로 생활의 변화를 가져와 대기시간 없는 금융처리로 소비자들의 편의를 증진시킨다. 중간 기관이나 관계자를 거치지 않고 고객들의 수요를 분석하여 필요한 서비스를 눈앞에 펼쳐지게 한다.
따라서 사람이 직접 찾아가 고객과 대화하며 필요한 상품을 권유하는 것이 아니라 기술이 그 사람의 빅데이터를 분석하여 필요로 하는 서비스를 제공하니 소비자는 유용한 상품을 구입할 수 있고 회사는 인건비의 투자없이 상품을 판매할 수 있게 된다.
전통적인 금융기업들은 기존 인프라에 이러한 기술의 옷을 입어 탄탄한 기반 위에 날개를 달 수가 있다. 반대로 변화하는 기술을 입지 못하면 경쟁우위를 놓치고 충성도 높은 고객들을 잃어버릴 수도 있다. 편리해진 금융서비스는 사람들을 움직일 것이기 때문이다.
지금까지의 금융시스템은 컴퓨터 통신망인 인터넷을 통하여 인터넷이 가능한 어디에서나 금융서비스가 가능하게 하였다. 그러나 각 금융사마다 독립적인 뱅킹시스템으로 인해 소비자들은 해당 금융사별로 시스템을 맞춰야 했다.
그런데 Open API 형태로 오픈뱅킹플랫폼이 구축되어 금융사만 제공할 수 있던 서비스가 불특정 개발사들에게 새로운 기회를 만들어 주었고 이를 통하여 한정적 서비스만 누릴 수 있었던 소비자들은 다양한 금융상품을 손쉽게 접할 수 있게 되었다.
쉽게 말하면 각 은행마다 다른 방식으로 서비스창을 열어야 했지만 오픈뱅킹플랫폼으로 각기 다른 은행시스템이라도 개발된 앱을 통하여 빠르게 원하는 서비스에 접속할 수 있다는 의미이다. 인터넷 프로그램이나 사업적인 환경에서 오픈플랫폼의 기술이 부각되고 이제 핀테크 서비스에 이러한 개념이 접목되며 새로운 차원의 금융서비스와 기술의 변화가 시작된 것이다.
금융 신산업과 미래
핀테크는 기술의 차원이 아닌 산업의 차원으로 무궁한 발전의 환경을 가지고 있다. 아이디어가 있는 모든 기술기업이 이에 뛰어들 수 있고 지금까지 없었던 상품들을 개발하며 획기적인 수익을 창출해 낼 수 있다.
우리나라뿐 아니라 세계 유수의 국가들은 정부기관을 중심으로 금융회사의 서비스를 표준화된 오픈API로 바꾸는 정책을 추진하고 있다. 우리 역시 기존 은행들이 금융서비스시스템에 핀테크 기업들의 기술을 접목할 수 있도록 오픈뱅킹 플랫폼의 구축을 진행하고 있다.
그러나 이러한 무한한 스타트업기업의 생태와 발전가능성이 있는 산업분야에 규제와 정부의 틀이 여전히 걸림돌로 작용하고 있다. 이들은 기존금융과의 차별성을 잃어버리면 효용성이 사라진다. 기술의 접목으로 쉽게 금융서비스를 접하게 되지만 그 기반에는 보안측면을 간과할 수 없다.
보안이 불안하면 바로 금전적 손실을 발생하기 때문에 이를 규제하려는 기존의 법과 제도의 틀이 기회를 사라지게 하고 있다.
또한 금융회사가 아닌 기업을 금융산업에 뛰어들게 하면 이를 해당 기업의 자금줄로 이용할 우려로 더딘 진전을 보이고 있다. 게다가 오픈뱅킹플랫폼을 이용하는 수수료가 이를 이용하는 업체의 규모에 따라 다른데서 새로운 스타트업기업들의 경쟁력을 떨어뜨리게 하고 있다.
규모가 큰 기업체에는 낮은 수수료를 받고 규모가 작은 기업에게는 이들보다 5배 이상의 수수료를 받으니 경쟁이 되지 못한다.
카카오페이, 네이버페이 등 대기업의 서비스도 중요하지만 새로 선을 보이는 신규업체의 서비스들도 중요하다. 제2, 제3의 핀테크기업들이 성장하기 위하여 불공정한 담합이나 체계들은 근절해야 한다. 발전적인 금융의 미래를 만들어 가려면 이러한 진입장벽을 허물어야 한다. 그래야 우리도 페이팔, 알리페이, 틴센트 같은 기업들이 자라날 수 있게 될 것이다.
[프로필] 김 용 훈
• 법학박사
• 국민정치경제포럼 대표
• 정치·경제 컨설턴트.
• 시사칼럼니스트(헤럴드경제, 천지일보, 대구신문, 조선, 동아, 경향 등)
• 「1% 명품스피치」 「협상을 흔들면 논리가 털린다」 외 다수집필
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