“아~ 맞다. 보험이 한 달에 3만 몇 천원 빠져 나가는 게 더 있었던 것 같아요.”
“대출 원금이요? 흐음~ 물론 제가 원리금 상환이라 매월 원금이 조금씩 줄기는 하는데 지금 얼마인지는 모르겠는데..?”
“OO펀드하고 XX중국펀드에 가입해서 가지고 있지만, 원금손실이 심해서 아예 쳐다보지 않은 지 꽤 되었어요.. 괴롭죠..”
최근에 필자가 상담했던 사례들이다. 거창하게 재무설계가 아니더라도 자산관리의 기본 중의 기본은 현재의 상황파악이라고 할 수 있다. 현재의 자산상황과 부채 및 보험상품 가입에 대한 내용을 파악해야만 향후 재무적인 목표 수립과 예상 금액이나 필요자금의 산출이 가능하기 때문이다.
내 집 마련이 목표라면 현재 가입된 금융상품과 함께 전세보증금 및 기타 자산 규모를 알아야 내 집 마련 금액대와 대출을 포함한 총 투자금액이 나오기 때문이다.
자녀의 교육자금과 결혼자금 마련에 있어서도 대략적인 현재의 자산(특히 금융자산)과 부채상황을 고려하여 준비자금의 윤곽이 나오고 부부의 노후자금 준비도 현재의 자산규모를 토대로 해서 향후 이자소득과 임대수입 창출 가능성과 예상 임대료 수준이 나온다.
하지만 현재 본인 혹은 우리 가정의 자산과 부채 및 보험상품의 가입현황에 대해서 제대로 알고 있는 경우를 거의 본 적이 없다. 본인이 먼저 원해서 주로 상담을 하면서도 체계적으로 관리는 고사하고 아래의 ‘자산과 부채 현황표’ 양식을 제대로 작성해서 오는 경우도 드물다.
이러한 자산과 부채의 현황은 거래 금융기관의 인터넷 뱅킹이나 HTS(홈트레이딩 시스템)를 통해서 조회 및 별도 저장과 프린트까지 가능해서 일목요연하게 알 수 있고 부동산 자산에 대해서도 전체적인 보유 현황과 내용을 정리해서 가지고 있는 것이 좋겠다.
40대 초반으로 두 딸을 두고 있는 표도성 · 이선미(가명) 부부의 ‘자산부채 현황표(금융자산)’를 예로 들어 알아보도록 하자. 금융자산에 대해서는 우선 유형을 현금(예· 적금) · 주식 · 연금 · 채권 · 기타로 구분을 하고 구체적인 상품명이나 투자 종목에 대해 기입한다. 다음으로 오늘 날짜의 잔액(평가액)을 확인해서 기입하고, 매월 고정적으로 적립하는 방식으로 투자하는 항목은 월 적립액에 기입한다. 그리고 만기일을 정확하게 기재하여 만기 이후 발생하는 재무적인 목표에 맞는 추가 운용방안에 대해서 고민하도록 하자.
기대 수익률은 확정금리 상품의 경우에는 확정금리와 수익률을 기입하고 변동금리나 수익률이 고정되어 있지 않은 종목이나 상품의 경우에는 나름 본인의 성향과 운용 방식을 고려해서 희망하는 목표 수익률을 약간은 보수적으로 적어보도록 하자.
가끔 10% 이상 수익률을 기입하는 경우가 있는데 필자의 생각에는 4~6%대 정도의 수익률로 목표를 정하고 이후 부분 환매나 해지를 통해서 수익률을 확정시키는 방법이 가장 바람직하다고 생각된다.
명의는 가입자의 명의를 넣고 가장 중요한 자산용도 칸에는 ‘전세 보증금 마련’, ‘내 집 마련’, ‘자녀 교육자금’, ‘자녀 결혼자금’, ‘부부 노후자금’ 등의 인생 라이프 스타일에 맞는 재무목표를 통장별로 구분해서 기입하도록 한다. 장기상품일수록 ‘부부 노후자금’으로 구분을 짓고 자녀의나이를 고려해서 대학교 입학이나 기타 유학준비에 대한 자금이라면 기간별로 상품을 세밀하게 기입해서 운용하는 것이 좋겠다.
여기서 수시 입출금식 통장인 CMA나 MMF의 경우에는 ‘자산용도’ 칸에 ‘단기 예비자금’이나 ‘기본 생활비’로 기입하면 되겠고, 기타 자산의 경우에는 현금, 주식, 연금, 채권 외에 펀드나 ELS 등의 주식형 간접상품이나 원자재 펀드나 투자 등의 다양한 투자 종목을 하나도 빠짐없이 기입하도록 한다.
상기 기대수익률과 평가액은 어디까지나 사례이니 실제 상품 및 개인마다 다를 수 있다.
부동산의 경우에는 현재 본인이 거주하고 있는 부동산과 투자(임대)용 부동산을 구분해서 기입하도록 한다. 거주 부동산이 만약에 전세라면 기타자산 표에 전세 보증금으로 기입하면 되겠고, 아래의 표에서는 거주용 내 집 마련에 대한 항목과 향후 추가로 투자(임대)목적의 부동산을 나누어서 기입한다.
거주 부동산은 현재 평가액과 예상 구입가격 및 본인의 구입 나이를 기입하고 향후 현금성 자산 운용계획을 맞춰서 세우면 되겠고, ‘투자(임대)용 부동산’의 경우에는 평가액과 예상 임대보증금과 임대료 수준을 인근 동일한 혹은 비슷한 평형대의 물건을 기준으로 작성하고 임대수익률을 계산해서 기입하도록 한다.
임대 수익률은 예상 월 임대료에서 본인 자금이 투자된 금액을 나누는 것인데 그 공식은 아래와 같다.
상기 공식에 의거 나온 수익률이 최소한 4~5% 이상은 나와야 임대수익률의 가치가 있겠고 공실 위험에 대비해서 ‘월 임대료 × 12(개월)’를 하지 않고 필자는 ‘10(개월)’만 곱해서 계산하기도 한다.
전세보증금의 경우 최근에 매매가격 대비 전세가격이 급속하게 높아지면서 전국아파트 평균 전세가격이 2억원을 넘어섰고 서울시 아파트 평균 전세가격이 3억원을 넘어서고 있다. 어느 사이 한 가정의 전체 자산의 근간이 전세보증금인 경우가 늘어나고 있고 전세보증금이 우리 가정의 현재 상황에 합당한 수준인지 무리한 수준인지를 냉정하게 따져보는 것이 좋겠다. 물론 어쩔 수 없는 경우가 있다고 이해는 한다.
자녀들 양육이나 교육, 출퇴근 거리 등으로 인해서 부득이 무리한 전세보증금을 부담하면서 거주하는 경우도 있겠지만 정말 우리 가정에서 감당할 수 있는 수준인지를 따져보고 내가 조금만 출퇴근 거리가 멀고 시간이 조금 더 걸리더라도 훨씬 부담이 없는 전세보증금으로 살 수 있는데 무리해서 편안함과 쉬운 방법으로 전세보증금을 묻어두면서 살고 있지 않은가를 생각해봐야 한다.
보험상품의 경우에는 가장 신경써서 정리해야 할 자산이자 항목이다. 실제 상담을 해보면 보험상품을 가입하지 않은 가구는 거의 없고 통계를 보더라도 가구당 민영 생보 가입건수는 평균 3.7건으로 연간 납입보험료는 평균 437만원(월평균 36만원)이라고 한다.
가구주 연령별 민영 생보 가입률은 40대 96.4%, 50대 91.2%, 30대 88.1% 순으로 나이가 많을수록 필요성에 의해서 보험을 가입하는 것으로 나타났고 가구주의 연령대가 40대, 50대, 60세 이상인 경우 생보 가입률은 2012년 조사에 비해 상승했지만 20대, 30대는 소폭 감소했다.
장기상품이라는 부담감과 함께 당장 필요하지는 않다는 부정적인 보험상품에 대한 이미지가 한몫한 듯 싶고 취업률이 하락하고 가계 경제가 점점 어려워지다 보니 가장 많이 해지하는 금융상품이 보험이라는 것도 원인인 듯싶다.
하지만 60세 이상 보험상품 가입률 증가가 눈에 띄는데 최근 60세 이상에서 노후 질병에 대한 불안으로 질병보험 가입건수가 전회대비 큰 폭으로 증가한 것이 주요 요인으로 생각된다.
결론적으로 아래의 보험자산 관련 내용의 거의 대부분의 가구가 총 4건 이상의 보험상품이 있다는 얘기인데 실제로 상담을 하기 위해서 자료를 수집하다 보면 자신이 가입한 보험상품에 대해서 제대로 알고 있고 보험증권이나 특약 및 질병별 진단금이나 병원 치료비에 대한 보상금액 등을 파악하지 못하고 있는 가정이 대부분이었다.
사회초년생들은 일단 연말정산 소득공제용 보험상품 가입과 기본적인 노후 준비가 겸비된 연금 상품위주로 가입하고 기본적인 질병에 대한 보완차원에서 치료비 부담을 줄일 수 있는 보험을 부담 없는 보험료 내에서 가입하는 것이 좋겠다.
암이나 심혈관계, 뇌혈관계 질환과 교통사고 같은 진료 치료비가 많은 보험상품 위주로 가입하는 것이 보험료도 절약하고 병원비 등 비용도 아끼는 일거양득의 전략이라고 생각된다. 기타 자산으로는 그림이나 금 등의 실물자산을 들 수 있다.
개별 부채에 대해서는 당연히 이자율을 따져보고 시중 금리와 차이가 없는지를 확인해야 하겠고 대출을 다른 금융기관으로 갈아타면 중도상환수수료나 인지세 등 기본적인 비용을 지출하더라도 유리하지 않은가를 고민해봐야 한다.
최근의 대출은 대부분 10년 이상 장기 모기지론 방식으로 이루어지기 때문에 당장 눈앞의 0.3~0.5%의 금리 차이가 별거 아닌 것 같이 보일 수도 있으나 기간을 길게 보고 생각해보면 대출이자는 줄일 수 있으면 줄이는 것이 상책이겠다.
아울러 우리 가정에서 현재 마이너스 대출이나 카드론 및 제2금융권이 대출처럼 다른 대출 상품에 비해서 수수료나 이자율이 높은 대출을 활용하고 있는 것이 아닌지 살펴보도록 하자.
대출만 잘 받고 관리해도 또 하나의 재테크의 실현이라는 말이 있다. 부부가 함께 머리를 마주하고 투명하게 현재의 자산, 부채 상황에 대해서 공개하고 상의한다면 충분히 여기저기 나가는 각종 이자비용이나 수수료 등의 돈을 아낄 수 있을 것이다.
[프로필] 서기수
•서울사이버대학교 세무회계학과 교수
•IFA자산관리연구소 소장
•금융계 26년간 근무
•<저서> 천만원 부터 시작하기, 재테크 선수촌, 부자특강 등
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