[서경대 MFS] 해외인터넷전문은행

(조세금융신문=서경대학교 MFS연구회 권나연 연구원)

서경대학교 MFS(Mobile Financial Service) 연구회는 금융정보공학과 서기수 교수를 중심으로 만들어진 연구모임으로 세계적으로 급변하는 핀테크시장의 흐름과 동향파악을 통해서 국내 금융시장의 발전에 조금이라도 기여하기 위해서 만들어졌다.
핀테크 시장의 핵심 분야인 모바일 금융서비스에 대해서 로보어드바이저, 주식, 대출, 뱅킹, 지급결제, 중국 및 제3국가들의 모바일 앱 등 서비스 종류와 지역별로 분석해서 정리한 콘텐츠를 본 조세금융신문을 통해서 공유하고자 한다.
현재 전 세계적으로 유행하고 있는 분야별 앱이나 회사를 설립 때부터 지금까지의 과정과 주요 서비스와 회원가입 절차 및 메인화면의 구성 등을 분석했으며 관련 분야의 국내 경쟁 앱이나 회사도 함께 정리했다. <편집자주>

가. USAA FSB 은행소개

미국 샌안토니오 북서부에 본사를 둔 USAA FSB란 USAA United Services Automobile Association Federal Savings Bank의 약자이며,미국 서비스 자동차 협회（연방 저축 은행）이라는 의미를 지니고 있다. 1922년 6월 20일 텍사스 주 호텔에서 열린 25명의 미국 육군 장교들의 회의를 바탕으로 설립된 자가보험 회사이다.

설립 계기로는 1차 대전 후 당시 군인들은 젊고 거칠다는 생각에 자동차 사고를 자주 낼 것이라는 기존 보험사들의 편견으로 자동차보험에 가입하기가 어려웠다. 한마디로 군인은 고위험군이라는 것이다. 이에 분개하여 그들은 군인만을 대상으로 하는 보험사를 따로 설립했다. 각자 보험료를 내고 이를 기금으로 관리하다가 그들 중 누가 자동차 사고를 당하면 그 돈에서 피해액을 보상해 주는 일종의 공제조합이었다.

USAA는 처음 시작할 때는 육군 현역 군인들만을 대상으로 보험을 판매하였으며 점차 해군 그리고 공군으로 그 대상을 확대하였다.

1973년에는 재난지역 발생 시 주로 활용되는 주 방위군까지 가입 대상을 넓혔다.

그 결과, 현재는 현역 군인은 물론 은퇴한 군인 그리고 그 가족들을 모두 가입 대상으로 하고 있다. 그래서 USAA는 군인들을 대상으로 하는 틈새시장을 파고 들어가 매우 특화된 마케팅 전략을 구사했다.

현재 USAA는 100년 이상 미군, 참전 용사 및 가족들을 위해 봉사해 왔으며 현재 많은 은행 상품들을 제공하고 있다.

관련 상품들은 여러 가지 다양한 수표, 저축, CD 계좌들을 예로 들 수 있다. 또한 현재 총자산은 1100억 달러 (한화 약 144조원) 수준이며, 고객 수는 930만 명을 보유하고 있다.

나. USAA FSB 서비스 주요 특징

USAA FSB의 주요 특징은 크게 두 가지로 나눌 수 있다.

첫 번째로, 미군 구성원, 명예롭게 복무한 참전 용사 및 그 가족에게 보험, 투자 및 은행 상품을 제공한다는 점이다. 군인들만 대상으로 보험을 판매하기 때문에 보험가입자들 사이에는 직업적 동질성과 공동체 의식이 강해 다른 사람의 이익을 침해하면서 부당하게 보험금을 타려는 보험사기가 적다.

특히 군인들은 명예를 중요하게 여기기 때문에 고의로 사고를 내거나 허위로 보험금을 타려는 비양심적 행위가 적을 것이라는 생각을 가지고 있었다. 그 결과 보험 풀 운영이 다른 보험사보다 훨씬 효율적으로 운영되고 있다.

또한, USAA의 주요 목표는 미군과 그 가족들에게 봉사하는 데 중점을 두고 있다.

USAA 회원권은 현역, 주방위군 및 예비역, 커미셔닝 프로그램 장교 후보생(아카데미, ROTC, OCS/OTS), 전술한 범주에서 복무한 경력이 있거나,은퇴했거나 명예 제대한 모든 장교 및 입대자에게 제공되고있다.

USAA와 손해보험 회사는 회원들에게 다양한 상품과 서비스를 제공하고 있으며, 높은 수준의 고객 서비스로 독립 평가 기관, 소비자 단체 및 연구 기관으로부터 지속적으로 최고 등급을 획득하고 있다. 보다 완벽한 지원 네트워크를 제공하기 위해 군 산하 단체들과 힘을 합쳐 운영하고 있다.

또한, 군과의 관계를 강화하고 군 공동체를 지원하기 위해 활동하는 직원들 또한 전직 군인들로 구성되어 있으며, 군인들에 대한 교육과 지원 프로그램을 제공하며 이를 통해 군인들의 금융 안정을 촉진하고 있다.

USAA는 2020년 매출 기준으로 포춘(Fortune）지가 선정하는 미국 500대 기업 중 87위이다. 세계 500대 기업 명단에서는 330위에 위치하는 초대형 복합 금융 서비스 기업집단이다. 이 회사 종업원 수만 3만6000명이 넘는다.

자동차보험 이외에 일반 손해보험, 생명보험과 연금 등 여러 보험상품은 물론 투자와 은행 상품을 미국 현역 군인 및 퇴역 군인 그리고 그 가족들에게 판매한다. 오늘날에는 판매 대상을 넓혀 보험사기가 상대적으로 적은 생명보험과 연금 상품의 경우에는 군인 가족이 아닌 일반인들에게도 판매하고 있다.

두 번째로, 다양한 차량 보험을 전문으로 한다.

USAA FSB가 자동차 보험을 제공하게 된 배경은 회원들에게 포괄적인 금융 서비스를 제공하기 위한 노력의 일환이다.

군인과 군사 가족들은 자동차를 많이 이용하며 보험이 중요한 금융 보호 수단 중 하나이다. 따라서 USAA FSB는 이 회원들에게 안정적이고 저렴한 자동차 보험 옵션을 제공하여 그들의 금융 안전을 보장하려고 하고있다.

또한 USAA FSB는 군사와 관련된 독특한 상황과 필요에 대한 이해를 가지고 있으며, 그에 따른 맞춤형 자동차 보험 상품을 개발하여 제공하고 있다.

경쟁력있는 자동차 보험 요율을 제공하며 회원들에게 저렴한 보험 옵션을 제공하고 있다. 또한 금융 안정성과 신뢰성이 높은 금융 기관으로 알려져 있기 때문에 자동차 보험이 유명해졌다.

다. USAA FSB 앱 회원가입 과정

군인과 그와 관련된 사람을 중점적으로 하는 은행이다 보니,회원가입 시 본인 혹은 가족 중 군대 관련 소속인지 확인하기 위한 간단한 질문들에 대한 답이 요구된다.

문항은 본인이 USAA와 관련된 사람인지, 가족 중에 군대와 관련된 사람이 있는지,USAA에 회원가입 해본 적 있는지 등 간단한 5문항으로 이루어져있다.

만약 문항에 답변하여 USAA와 군대에 관련이 있는 사람이라고 판정되면, USAA에서 군인과 그와 관련된 가족들에게만 제공하는 다양한 서비스를 제공하여 이용할 수 있다.

USAA와 군대에 관련이 없는 사람이라면, USAA 멤버쉽 자격이 없다고 뜨며 그 대신,생명 보험,자동차 보험,주택 보험, 연금 상품 등 상대적으로 보험사기가 적은 상품들을 제공해주어 이용할 수 있다.

문항에 대한 답변 후 개인정보 (전화번호,국적,보안코드,이메일 주소 등) 을 입력한 후 조건이 맞다면 회원가입을 할 수 있다.

라. 로그인 방법과 메인 화면 이미지와 특징

회원가입 후 로그인 방법은 3가지로 나누어져 있다. 보안 지문, 얼굴 인식(Face ID), 음성 인식 기능을 사용하여 USA 계정에 로그인할 수 있다.

또한, 메인 화면은 크게 6가지로 카테고리로 나누어져 있다. 이는 Banking, Insurance, Retirement, Investing, Advice, Membership으로 구성되어 있다. 각 카테고리 별 세부 사항으로는 Banking에서는 계좌 정보와 잔액,예금,영수증,입금 등 기본적인 시스템으로 구성되어 있다.

Insurance에서는 신분증과 영수증, 보험 정보 등으로 구성되어 있다. 이외에도 편리하게 업무를 볼 수 있도록 각 항목마다의 주요 기능들을 ４개의 아이콘으로 배정하여 빠르게 업무를 볼 수 있도록 앱을 구성했다.

마. USAA FSB 관련기사

마－１.

2023년 3월 기사에 의하면, USAA FSB는 최근 미중일 등 주요 금융국의 1위로 선정되었다. 이 설문에 참여한 고객 중 한 명은 USAA를 １위로 선정한 이유에 관해 고객 응대 시간이 매우 신속하고 미국을 기반으로 한 고객 서비스가 매우 만족스럽기 때문이라고 답했다.

상위권에든 은행을 살펴보니, 꼭 규모가 크지 않더라도 지역별 혹은 전문적인 분야에 특화된 서비스를 선보임으로써 고객으로부터 좋은 평가를 받고 있음을 알 수 있다. 앞으로 은행사가 신규 고객을 유치하기 위해선 좋은 금리는 물론, 온라인과 지점 모두에서 신속하고 편리한 다중 채널 서비스를 제공해야 할 필요가 있다.

마－２.

2023년 9월 13일 기사로 인하면 잠재적인 정부 폐쇄로 영향을 받은 회원들을 위한 재정 지원 제공한다고 말했다. 샌안토니오는, 10월 1일 연방정부가 폐쇄될 경우, USAA 연방저축은행(USAA)은 피해를 입은 회원들에게 재정적 지원을 제공할 준비가 되어 있다고 하였다.

영향을 받는 연방 기관에 고용되어 급여에 차질을 빚을 가능성이 있는 USAA 회원에게는 순 급여 1회에 해당하는 최대 6,000달러의 무이자 대출을 신청할 수 있으며, 자격이 있는 회원에게는 USA 은행 상품 전반에 걸쳐 다양한 지급 지원 옵션과 USA 보험 상품에 대한 특별 지급 약정이 제공된다.

USA Federal Savings Bank의 소비자 대출 부사장인 Mark Pregmon에 의하면,－"우리 구성원들은 정부가 폐쇄될 경우 USA가 그들을 위해 그곳에 있을 것이라고 기대할 수 있고, 그들이 급여에 어떤 방해를 겪는다면 재정적으로 정상 궤도에 머물 수 있도록 도울 수 있습니다"

－"안정성은 우리 구성원들의 재정적인 안전에 중요한 역할을 하며, 그 안전이 우리의 임무라는 것을 힘을 실어주는 것이 우리 구성원들의 재정적인 안전에 중요한 역할을 합니다." 라고 의견을 내었다.

조건으로는 회원은 연방정부 셧다운일 기준으로 USAA 당좌 예금 계좌 또는 저축 계좌에 설정된 정부 급여에 대한 직접 예금을 가지고 있어야 한다. 또한 회원은 셧다운 시작 30일 전에 동일한 USAA 은행 계좌로 적격한 직접 예금을 한 번 가지고 있어야 한다고 말했다.

회원들은 이러한 무이자 대출을 usaa.com 과 USAA 앱에서 직접 신청할 수 있으며, 셧다운이 발생할 경우 전화로도 신청할 수 있다.

출처 정리

사진 참고

로고／앱화면／그 외 사진：https://www.usaa.com/inet/wc/banking

앱 사진 참고：https://play.google.com/store/apps/dev?id=8585147789153326395

관련기사내용 참고

USAA 설립 배경 기사 참고：https://www.kongje.or.kr/news/articleView.html?idxno=1769

USAA FSB은행 순위 기사 참고：https://post.naver.com/viewer/postView.naver?volumeNo=35783038&memberNo=25386652&vType=VERTICAL

은행앱 순위 기사 참고：https://www.bankrate.com/banking/reviews/usaa/

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