[서경대 MFS] 만족도 높은 모바일 뱅킹 '캐피탈 원(Capital One)'

(조세금융신문=서경대학교 MFS연구회 송예림 연구원)

서경대학교 MFS(Mobile Financial Service) 연구회는 금융정보공학과 서기수 교수를 중심으로 만들어진 연구모임으로 세계적으로 급변하는 핀테크시장의 흐름과 동향파악을 통해서 국내 금융시장의 발전에 조금이라도 기여하기 위해서 만들어졌다.
핀테크 시장의 핵심 분야인 모바일 금융서비스에 대해서 로보어드바이저, 주식, 대출, 뱅킹, 지급결제, 중국 및 제3국가들의 모바일 앱 등 서비스 종류와 지역별로 분석해서 정리한 콘텐츠를 본 조세금융신문을 통해서 공유하고자 한다.
현재 전 세계적으로 유행하고 있는 분야별 앱이나 회사를 설립 때부터 지금까지의 과정과 주요 서비스와 회원가입 절차 및 메인화면의 구성 등을 분석했으며 관련 분야의 국내 경쟁 앱이나 회사도 함께 정리했다. <편집자주>

Capital One 서비스 개시일 & 간단한 역사

Capital One은 미국 버지니아주에 본사를 두고 있으며 1994년 설립된 인터넷 전문 은행이다. 1년 후인 1995년에 Capital one이라는 지금의 사명으로 정착하였다.

1996년 Capital one은 영국과 캐나다로 사업 영역을 확장하고 공동 브랜드, 담보 제공, 공동 계좌 신용카드를 도입하였다. 1996년 중반에는 연방 정부로부터 Capital One FDB(Federal Deposit Bank) 설립 승인을 받았다. 이는 회사가 담보 카드의 예금을 보유하고 대출할 수 있으며, 자동차 할부 대출까지 할 수 있다는 것을 의미한다.

1997년, “Chief Executive"의 기사에 따르면 Capital One은 126억 달러의 신용카드 채권을 보유하고 900만 이상의 고객에게 서비스를 제공했다. 또한, Standard & Poor's 500에 올랐으며 1998년에 주가가 처음으로 100달러를 돌파했다고 한다. Capital One의 최고 총수익은 2022년에 260억 달러였고 현재는 95억 달러이다.

2023년 소비자에게 전문적인 조언, 데이터분석을 중심으로 서비스를 제공하는 기업 JD Power의 온라인 뱅킹 만족도 조사에 따르면 Capital One 모바일 앱은 미국 내 은행 중 모바일 앱 고객 만족도에서 두 번째로 높은 평가를 받기도 했다.

Capital One 앱 메인화면과 메뉴

Capital One의 앱의 메인화면은 ‘Home’, ‘Benefits’, ‘Help’, ‘Profile’로 이뤄져 있다. Home 화면의 경우에는 사용 중인 계좌에 대한 정보와 상단의 인사말, 신용 점수, 자동차 대출로 구성되어 있다. 정보로는 신용카드의 사용 가능 잔액과 현재 잔액, 카드 번호가 나타나 있다. Help 아이콘을 누르게 된다면 AI 비서인 ‘Eno’가 질문에 대한 답을 해준다. 또한, 주변의 ATM기와 영업 중인 Capital One 지점의 위치를 확인할 수 있다.

Capital One 주요 서비스와 내용

Capital One의 모바일 앱에서 이용 가능한 주요 서비스로는 AI 비서, 신용 점수 확인, 가상의 카드 번호로 결제가 있다. 이외에도 카드 잔액 확인 및 잠금, 사진 촬영으로 종이 수표 입금, 자동차 대출 확인, 쇼핑 등의 서비스를 이용할 수 있다.

실제 카드 번호가 노출되지 않기 위해 가상의 번호를 발급받아 결제할 수 있는 가상카드는 계좌번호 노출을 대비한 안심 계좌번호, 수표를 카메라로 촬영하여 입금할 수 있는 서비스는 토스뱅크의 사진 촬영으로 송금할 수 있는 서비스와 유사하다.

Capital One 회사 및 서비스 관련 기사

“스마트폰을 사용하는 사람들을 위한 최고의 은행 4가지”에서 Kredite Schweiz의 수석 금융 컨설턴트인 Michael Schmied는 "Capital One의 모바일 앱은 포괄적인 기능과 사용자 친화적인 인터페이스가 돋보입니다. 잔액 보기, 청구서 지불, 신용카드 또는 직불 카드 활성화, 심지어 Zelle을 통한 송금 및 수령까지 포함한 다양한 서비스를 제공합니다."라고 말했다. 특히, Capital One 360 당좌 예금 계좌에는 당좌 대월 수수료, 월 수수료 및 최소 금액이 없다는 점을 장점으로 꼽았다.

Capital One 경쟁사

Capital One의 경쟁 기업 중 하나는 온라인 뱅킹 만족도 조사에서 1위를 한 Bank of America이다. 1998년에 설립되었으며 개인 소비자, 중소기업, 대기업에 상품을 제공한다. 200,000명의 직원과 연간 수익 855억 달러를 보유한 Bank of America는 금융 부문의 선두주자라고 불린다.

AI 비서인 Erica가 존재하고 Zelle와 연동해 타인과의 송금을 간편하게 했다는 공통점이 있다. Capital One과 달리 모기지, 주택 담보 대출이 있고 그 대상이 넓다. 또한, Javelin Strategy & Research의 2022년 디지털 뱅킹 스코어에서 Bank of America는 6년 연속 모바일 뱅킹과 온라인 뱅킹 부문에서 최고 등급을 달성했다.

Capital One의 경쟁 기업으로 Chase bank가 있다. 온라인 뱅킹 만족도 조사에서 3위를 했다. 개인 뱅킹, 신용카드, 모기지, 자동차 금융, 투자 조언, 중소기업 대출 및 지불 처리를 포함한 광범위한 금융서비스를 제공한다. 디지털 비서가 존재하며 Zelle와 연동하여 타인과의 송금을 간편하게 했다는 공통점이 있다.

Chase의 모바일 앱을 분석한 한 기사에서는 “Chase는 모바일 앱에 자동 저장 기능을 제공하여 특정 비용을 위해 특별히 돈을 저축할 수 있고, 이 앱을 사용하면 예금에 대한 자동 결제를 설정할 수 있으므로 수동으로 반복 이체하는 것에 대해 걱정할 필요가 없다”라고 말했다.

Capital One 분석정리

Capital One은 이용자의 만족도가 높은 모바일 뱅킹 중 하나이다. 저축률이 높고, 어린이와 청소년을 대상으로 한 상품이 있다는 장점도 존재한다. 모기지, 은퇴 계좌 또는 학자금 대출 상품을 제공하지 않아 상품 선택 폭이 좁다는 단점 또한 존재한다. 수수료 및 최소 금액이 없어 저신용자를 대상으로 한 상품이 다양하다는 점이 다른 은행과 비교되는 점이다.

2019년 해킹으로 인해 약 1억 명의 개인정보가 도난당했다. 요즘같이 개인정보에 민감한 시기에 해당 사건이 Capital One에 큰 타격을 입혔고, 이를 보완하기 위한 대처가 필요하다고 생각한다. 2023년 4분기 실적을 보면 매출 성장의 탄력성을 보여주지만, 비용 증가와 신용 손실로 인해 어려움을 겪고 있다는 것을 알 수 있다.

<참고문헌>

[zippia]

- https://www.zippia.com/capital-one-careers-2009/history/

[앱]

- https://www.capitalone.com/digital/mobile/

- https://youtu.be/ErYCClt-M_s?si=0_AE7xrABZQkB94A

- https://youtu.be/VdOgdWY78XI?si=XeRAyHIx4ncB6gDf

[가상카드]

- https://youtu.be/yhoMREDs-Ug?si=ikZN92BdvZyZh59_

[사진 촬영 입금]

- https://youtu.be/Z-ayCks6ffw?si=GNUs1_jSKcbmkpnW

[AI 비서]