[서경대 MFS] Atom Bank(영국)에 관하여

(조세금융신문=서경대학교 MFS연구회 조은서 연구원)

서경대학교 MFS(Mobile Financial Service) 연구회는 금융정보공학과 서기수 교수를 중심으로 만들어진 연구모임으로 세계적으로 급변하는 핀테크시장의 흐름과 동향파악을 통해서 국내 금융시장의 발전에 조금이라도 기여하기 위해서 만들어졌다.
핀테크 시장의 핵심 분야인 모바일 금융서비스에 대해서 로보어드바이저, 주식, 대출, 뱅킹, 지급결제, 중국 및 제3국가들의 모바일 앱 등 서비스 종류와 지역별로 분석해서 정리한 콘텐츠를 본 조세금융신문을 통해서 공유하고자 한다.
현재 전 세계적으로 유행하고 있는 분야별 앱이나 회사를 설립 때부터 지금까지의 과정과 주요 서비스와 회원가입 절차 및 메인화면의 구성 등을 분석했으며 관련 분야의 국내 경쟁 앱이나 회사도 함께 정리했다. <편집자주>

1. Atom Bank의 서비스 개시일 & 간단한 역사

Atom Bank는 영국 최초의 모바일용 은행으로, 지점 없이 스마트폰 혹은 태블릿용으로 설립된 소매은행이다. 또한 앱을 중심으로 라이선스를 취득한 최초의 디지털 전용 ‘챌린저 뱅크’라는 것과 더불어 핀테크 경상 계정 지분에 앞서 나가고 있다.

챌린저 뱅크란 소프트웨어를 활용하여 소매 금융을 디지털화하고 간소화하며, 디지털 유통 채널을 사용하여 당좌예금 및 저축계좌, 대출, 신용카드 등 경쟁력 있는 은행 서비스를 제공한다. 대면 영업을 위해 물리적 지점을 운영하는 기존 은행과는 달리 챌린저 뱅크는 모바일 및 데스크톱 플랫폼 기반의 디지털 우선 접근 방식을 사용한다는 차이점이 존재한다.

Atom Bank는 Anthony Thomson과 Mark Mullen이 2013년 7월 설립하였다. 2015년 6월에는 은행 라이선스를 부여받아 규제 은행이 되었고, 2016년에는 4월에 고정 예금 계좌와 영국 중소기업을 위한 대출을 확보하는 서비스를, 12월에는 모기지를 시작하였다.

그 결과, 최신 연차 보고서에 의하면 2023년 사상 첫 연간 영업 이익 4m 파운드를 달성함과 동시에 IOS 및 Android 앱 스토어와 Trustpilot 모두에서 별 5개 등급의 트리플크라운을 달성하는 성과를 보이기도 했다. Atom Bank는 시장의 핵심 차별화 요소로서 비즈니스 모델 효율성을 개발하는 데 계속 집중하고 있다.

2. Atom Bank 메인 화면 이미지

3. Atom Bank 전체 메뉴 항목

Atom Bank의 앱은 다른 앱들과 달리 상품 위주의 간단한 화면으로 구성되어 있다. 일반적으로 앱의 하단 바에 payment, card 등 아이콘으로 구성된 다른 뱅킹 앱들과 달리 Atom Bank 앱은 로그인 이후 보이는 화면에 본인이 소유하고 있는 해당 앱의 자산 종류와 현황에 대하여 확인할 수 있다.

추가로 우측 상단의 세 줄 아이콘을 선택하면 비교적 간단한 메뉴를 전부 포함하고 있다. 차례로 ‘My Details’, ‘Vault’, ‘Browse Products’, ‘Help&Support’, ‘How to complain’, ‘Feedback’의 메뉴를 볼 수 있는데, 이 중에서도 ‘Brower Produducts’에 접속하면 Atom Bank가 다루고 있는 상품들을 조회하고 가입할 수 있다.

4. Atom Bank 회원가입 과정(계좌 개설 과정)

Atom Bank 앱에서 계좌를 개설하기 위해서는 우선 앱 스토어 등에서 앱을 다운로드하고 T&Cs (이용약관) 동의를 진행한 후, 메일 주소와 휴대폰 번호를 등록한다. 이후 등록한 메일로 로그인 코드가 전송되며, 그 코드를 앱 내에 입력하면 가입과 로그인이 완료된다. 이후, 간편 로그인을 위한 Face ID 등록 절차는 선택적으로 진행하면 된다.

계좌(고정 저축 계좌)를 개설하는 방법으로는 Atom Bank 내의 상품들 중 가장 적합한 고정 기간을 찾아 보안을 설정하고, 신분 확인을 진행하면 되는데 개인 정보와 주소, 세금과 시민권, ID 확인이 그 절차이다. 이 절차를 거치고 나면 Instant Saver에서 직접 또는 다른 은행이나 주택 조합에서 전자 이체를 통해 몇 분 안에 계좌를 개설하고 자금을 조달할 수 있게 된다.

5. Atom Bank 주요 서비스와 서비스의 내용 및 특징

Atom Bank에서 제공하고 있는 서비스들은 크게 저축계좌, 모기지 상품, 기업 대출 이 세 가지로 볼 수 있다.

1) 저축계좌

Instant Saver는 뛰어난 유연성과 번거로움 없이 원할 때마다 저축할 수 있도록 한 저축 계좌 상품으로 £0로 계좌 개설이 가능하며, 무제한 인출과 간편결제, 즉시 출금, 앱을 통한 연중무휴 24시간 현금 이용이 가능하다. 18세 이상이어야 하며 기기에 Atom Bank 앱을 다운로드해야 하며, 영국 현재 계정이 본인 이름으로 등록되어 있어야 한다.

고정금리 저축은 6개월에서 5년 사이의 기간 안에서 이용 가능하며 고정금리로 일정 기간 동안 저축할 수 있는 계좌 상품으로 필요할 때 찾을 수 있는 상품은 아니지만 해당 기간 동안의 요율이 어떻게 될지 정확히 알 수 있으므로 미리 쉽게 계획을 세울 수 있고, 모든 작업이 앱에서 이루어지므로 지점에서 처리할 필요가 없어서 더욱 경쟁력 있는 고정 금리를 제공할 수 있게 된다. 저축 계좌에는 최대 잔액 한도가 적용되어 모든 고정 예금에 총 £100,000까지 입금할 수 있다.

2) 모기지 상품

재담보대출(재모기지)는 현재 부동산에 머물면서 새로운 모기지 계약을 체결하는 것을 의미한다.

신규 구매 담보 대출과 첫 구매자 모기지는 새 집을 구입하기 위한 모기지를 의미하며, 이전에 자신의 주택을 소유하지 않은 사람, 처음 구입하는 사람을 위한 모기지로 최초 구매자 모기지는 캐시백, 수수료 할인 또는 보증금 감소와 같은 인센티브와 함께 제공되는 경우가 많다.

3) 기업 대출

복구 대출 제도(RLS)는 불확실한 상황에서 경제가 회복됨에 따라 기업을 지원하기 위해 시작되었으며, 2022년 8월에 영국 중소기업이 투자하고 성장할 때 금융에 대한 접근을 지원하도록 설계되었다. RLS는 차용자에게 제공되는 조건을 개선하는 것을 목표로 하여 대출기관이 더 나은 조건으로 대출을 제공할 수 있도록 목표를 세우고 있다.

대출기관은 모든 신청자에 대해 표준 신용 및 사기 조사를 수행해야 한다. 은행, 주택조합, 보험사 또는 재보험사(보험중개인 제외), 공공 부문 기관, 주에서 자금을 지원하는 초등 또는 중학교는 신청할 수 없으며, 당사의 대출 정책에 따라 £250,000~£2,000,000 사이에서 빌릴 수 있으며 최대 6년의 대출 기간과 RLS 대출에 대한 보안이 보장된다. 대출금은 사업 투자, 기존 부채 재융자, 현금 흐름 목적으로 사용될 수 있다.

담보대출은 가치 있는 자산을 담보로 대출을 받는 서비스로 비즈니스의 경우 일반적으로 부동산이나 건물이 해당되고 변동금리와 고정금리 담보대출 중 선택 가능하다. 간단한 담보 기업 대출 및 대출 기준, 숨겨진 수수료가 없는 투명한 가격이라는 장점이 존재한다.

6. Atom Bank 서비스 관련 기사

글로벌 인터넷전문은행의 대표적 성공사례로 꼽혔던 영국의 '아톰뱅크'가 저금리 대출 영업 등으로 연이은 적자를 내고 있다. 국제금융센터 보고서에 따르면 아톰뱅크는 지난 2014년 설립된 이후로 지속적인 적자를 기록하는 등 부진한 모습을 보이고 있다. 아톰뱅크의 당기순손실액은 지난 2017년 4천184만파운드(약 615억원)에서 2019년 8천15만파운드(약 1천200억원)으로 확대됐다. 순이자손실도 2017년부터 2019년까지 3년간 각각 87만파운드(약 12억원), 563만파운드(82억원), 200만파운드(29억원) 등을 기록했다.

이처럼 수익성이 낮아진 데에는 저금리 대출을 위주로 한 영업행태가 영향을 미쳤다. 은행 인지도를 높이기 위해 가격 프로모션 차원의 저금리 대출을 지속했기 때문이다. 실제로 2018년 7월 기준 아톰뱅크는 5년 만기 정기예금에 2.5%의 금리를 제공했지만, 같은 5년 만기의 주택담보대출은 1.89%의 금리를 적용하면서 큰 폭의 역마진이 발생하기도 했다.

예수금 증가 속도가 대출 증가 속도에 미치지 못한 가운데 대출 재원을 은행채 발행이나 중앙은행 차입 등에 의존하면서 조달 비용이 증가한 것도 한 원인이다. 고질적으로 영업 비용이 지나치게 큰 규모를 차지한 것도 적자를 낸 요인으로 작용했다.

7. Atom Bank 경쟁 기업

영국의 챌린저 뱅크인 Atom Bank의 경쟁 기업으로는 비슷한 영국의 챌린저 뱅크 Monzo Bank와 독일의 챌린저 뱅크 Fidor Bank로 볼 수 있겠다. 2014년 설립되어 모바일 기반 중소기업, 소매금융 등을 주요 비즈니스로 삼는 Atom Bank와 달리 독일의 Fidor Bank는 2009년 설립되어 암호화폐, P2P 대출, 페이스북 Like 금리 보상을 주요 비즈니스로 삼으며, 2015년 설립된 영국의 Monzo Bank는 선불카드, 크라우드 펀딩 등을 주요 비즈니스로 삼고 있다.