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금융투자

[오익재의 활짝 핀테크] 간편결제는 정말 간편한가?(上)

 

(조세금융신문=오익재 칼럼니스트) 편의점에서 물건을 사고, 현금을 내면 결제된다. 체크카드, 신용카드, 계좌이체, 모바일 간편결제 등은 지급, 청산, 결제의 세 단계를 거쳐야 한다.

 

소비자가 온라인으로 물건대금을 지급하면, 금융기관 간은 주고받을 금액을 청산하며. 상인은 실제로 자금을 받아 결제가 실현된다. 청산은 PG에서 이루어진다. PG(Payment Gateway)는 신용카드사, 은행, 통신사 등 결제 기능을 제공하는 곳과 쇼핑몰 사이에서 청산을 해주는 서비스이다.

 

말로만 들으면 대단히 복잡하여 어떤 노인들은 아예 온라인으로 소비하지 않는다. 부득이 이용해야 할 경우에만 다른 사람에게 부탁하여 이용한다. 노년층에게는 역시 현금이 편하다.

 

한국소비자원에 따르면 코로나19 이후 온라인 소비를 경험한 국민이 약 2배 정도 증가했다. 특히 60대 이상 노년층은 2년 전보다 10배 이상 증가하며 온라인 소비가 전 연령으로 확대되고 있다.

 

현금 결제를 선호하는 일본에서 신용카드와 간편결제 관련 결제액이 ‘22년 1,000조 원을 돌파했다. 우리나라는 현금 없는 사회로의 전환 속도가 매우 빠른 편이다. ’21년 국내 현금사용 비중은 건수 기준 21.6%로 스위스의 같은 해 30% 수치보다 상당히 낮다.

 

온라인 거래 시장이 성장하면서 온라인으로 대금을 지급하는 지급결제 시장도 빠르게 성장 중이다. 이에 따라 모바일 결제 관련 은행 및 보안 기술 기업 또한 크게 발달하고 있다. 이와 함께 무인 매장이 늘어나면서 키오스크를 이용한 지급결제시장도 켜지고 있다.

 

 

신용카드 VS. 간편결제

간편결제는 카드나 계좌를 등록해두고 인증 없이 결제할 수 있는 서비스이다. 간편결제를 사용하면 비밀번호나 지문만으로 쉽고 간단하게 결제하거나 송금을 할 수 있다.

 

포인트나 적립금도 사용할 수 있다. 일반결제는 주문할 때마다 본인인증이 필요하다. 간편결제는 최초 주문에서만 본인인증을 마치면 다음 주문부터는 비밀번호나 지문. 얼굴인식 등으로 본인인증을 마칠 수 있다. ARS인증, 공인인증서를 사용하지 않는다.

 

간편결제 시장은 가파른 성장을 이어가고 있으며, 신용카드사들의 점유율은 점점 줄어들고 있다. 미국 경제학자 매킨지(James Oscar Mckinsey)는 2025년까지 신용카드, 자동차 할부금융 등 소비자금융의 영업 수익은 60%까지 줄어들 것으로 예상했다.

 

카드사를 비롯한 국내 금융회사는 금융 플랫폼 전략 강화 차원에서 오픈뱅킹 참여와 종합지급 결제업, 마이페이먼트, 마이데이터사업 겸영을 적극 모색하고 있다.

 

마이페이먼트(지급지시서비스업)는 이용자의 지시에 따라 이용자 자금을 보유한 금융회사 등에 지급지시를 하는 업종으로 앱을 통해 모든 은행의 자기계좌 결제· 송금을 처리하는 오픈뱅킹을 포괄하는 업종이다.

 

 

국내 빅테크 간편결제 업체들이나 삼성페이, 애플페이 등도 고객기반을 무기로 후불결제업무 뿐만 아니라 신용카드업 스몰라이센스(Small License)로서 인터넷전용카드사 또는 종합지급결제업 등의 사업에도 진출하고 있다.

 

금융 당국은 최근 결제산업의 경쟁과 혁신을 촉진하기 위해 마이페이먼트, 종합지급결제업 등 신종 결제사업자를 육성하고 마이데이터 사업을 활성화하는 오픈파이낸스 정책을 추진하고 있다.

 

이에 따라 카드사들도 생활금융 플랫폼으로 거듭나기 위해서 종합지급결제업 진출과 함께 마이페이먼트 및 마이데이터 연계 기능을 통해 오픈파이낸스 전략을 구현해 나가고 있다.

 

축소판 신용카드라 할 수 있는 소액후불결제업무를 법제화하는 내용의 전자금융거래법 개정안이 국회를 통과했다. 개정된 전자금융거래법에서는 선불전자지급수단 발행 및 관리업범위를 확대하고 선불충전금 보호를 강화하며, 소액후불결제업무를 도입했다. 2024년 9월경부터 시행될 예정이다.

 

소액후불결제업무 법제화로 신용카드사의 영향력은 감소하고 수익성에도 악영향을 미칠 것이다. 카드사도 예상되는 시장변화를 외면하고 있지는 않다.

 

BC카드는 금융위원회로부터 데이터사업 핵심 인허가를 모두 획득하며 독보적 데이터 전문기업으로 변신하려 한다. 은행, 카드사 등은 적극적으로 핀테크를 도입하는 한편, 핀테크 기업과 협업해 새로운 서비스를 개발하고 있다. 국내 은행들은 2015년부터 대부분 핀테크지원센터를 두고 핀테크기업을 육성하거나, 그들과 협업하고 있다.

 

간편결제시장의 경쟁양상

2023년 애플페이가 국내에 상용화되면서 간편결제 춘추전국시대가 열렸다. 삼성페이와 애플페이간 경쟁은 물론 전통금융, 핀테크, 빅테크 등이 새로운 미래 사업으로 페이먼트 사업에 속속 진출하고 있다.

 

늘어나는 해외여행 수요에 발맞춰 국내 간편결제 기업들은 중국 여행객들의 결제 편의성을 위해 중국의 간편결제회사와 제휴하는 한편 국내를 넘어 해외시장에서의 수익 창출을 모색하고 있다.

 

간편결제 시장이 가파른 성장을 이어가고 있는 가운데 카드사들의 점유율은 점점 줄어들고 있다. 반면 간편결제 기업의 점유율은 매년 늘어나고 있다.

 

간편결제서비스는 간단한 방식으로 결제를 지원하는 시스템으로 핀테크(첨단기술을 접목한 금융 서비스 전반)의 일종이다. 영미권에서는 e-wallet, digital wallet, mobile wallet, mobile payment 등의 단어가 많이 사용된다.

 

간편결제 서비스는 신용카드 기반, 계좌이체 기반, 선불전자 지급수단 기반으로 분류가 가능하다. 신용카드기반 서비스는 신용카드 및 결제정보를 스마트폰에 미리 등록하고 생체인증과 같은 간편 인증으로 결제하는 방식이다.

 

개정 전자서명법에 따라 비대면으로 발급받을 수 있는 민간 인증서가 전격 허용되고 인증 방식이 간편화되면서, 간편결제 서비스 시장은 성장하고 있다.

 

간편결제 이용자의 결제 데이터는 그 자체로 돈이 된다. 개별 구매 패턴을 확인할 수 있기 때문이다. 이를 분석하면 개인 맞춤형 마케팅이나 타기팅(targeting) 광고가 가능하다. 이용자들에 대한 혜택을 넓히는 방식으로 가입자를 끌어모으는 방식도 있다.

 

삼성페이

삼성페이(Samsung Pay)는 삼성전자가 2015년 3월에 공개한 간편 결제 서비스이다. 미국의 모바일 결제 벤처기업 '루프페이(LoopPay)'를 인수해 개발했다.

 

삼성전자는 루프페이의 마그네틱 보안전송기술(MST:Magnetic Secure Transmission)에 근거리 무선 통신기술(NFC: Near Field Communication)과 자체 보안 토큰 기술까지 결합한 결제 솔루션을 개발했고 이를 삼성페이(Samsung Pay)라 명명하고 삼성 갤럭시언팩 2015에서 갤럭시 S6 | S6 엣지와 함께 공개했다.

 

EMV(Europay-Mastercard-Visa)NFC 결제가 시장의 주류로 자리 잡은 미국, 영국, 호주, 폴란드, 네덜란드 등과 달리 한국 시장의 경우 EMVCo 측과의 수수료 갈등, 한국 내 카드사들 사이의 이해관계 그리고 NFC 단말기 보급 비용 때문에 NFC로의 결제 표준 전환이 매우 더딘 상황이다.

 

EMV는 1993년에 유로페이, 마스터카드, 비자카드가 제정한 표준이다. 1994년에 최초 규격 출시 후, 유럽 중심으로 널리 사용되고 있다.

 

삼성페이의 경우 NFC에 추가적으로 루프페이의 MST 기술이 더해지면서 기존 카드 단말기에 쓰이던 접촉식 마그네틱 결제 시스템을 자기장으로 구현하여 무선으로 데이터를 전송할 수 있게 구현되었다.

 

해당 기술이 적용된 기기를 일반 카드 리더기에 가까이 가져다 대기만 하면 카드를 긁는 것과 동일한 방식으로 결제가 가능하다.

 

삼성전자는 2015년 삼성페이를 출시한 이래로 줄곧 수수료 없이 무료 서비스를 해왔다. 이용자에게도 카드사에도 수수료를 받지 않았다. 삼성전자는 삼성페이를 자사 스마트폰의 킬러 서비스로 봤다. 애플페이가 국내에 등장하기 전까지는 구체적인 유료화 계획을 진행하지 않았다.

 

삼성페이는 카드사로 부터 결제 건당 0.15%의 수수료를 받으려 한다, 애플페이와 같은 수준이다. 삼성전자와 카드사의 삼성페이 수수료 계약 만료일이 다가오면서 카드 업계는 삼성페이의 움직임에 촉각을 곤두세웠다. 삼성페이는 카드사와의 상생을 위해 수수료 무료 방침을 유지하기로 결정했다.

(다음 下편에 계속...)

 

 

[오익재 칼럼니스트]

오익재원장(문화콘텐츠 산업현장교수)은 30여년 이상 여러 회사 및 협회, 단체에서 사업소통 직무를 담당하며 여러 저서를 집필했다. 현재는 산업현장교수제도를 활용하여 여러 기업 및 스타트업에 사내·고객·투자자·정부 등의 소통전략을 자문하면서 금융산업 소통 관련 콘텐츠를 개발하고 있다.

 

 

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